おまとめローン(借り換え専用)おすすめ低金利の2社を紹介

おまとめローン（借り換え専用）おすすめの低金利2社を紹介します。

おまとめローン（貸金業法に基づく借り換えローン）は、総量規制の対象外（例外）で、金利の軽減ができますので、複数の消費者金融の借金も一括返済が可能です。

貸金業法に基づく借換ローンのメリット・デメリットと、申し込み方法・審査基準・口コミ・評判を説明します。

借り換えローンの契約時に、クレジットカードや他社のカードローンの解約は必要なのか？についても解説します。

以下、おまとめローン（借り換え）について、詳しく説明しますので、必要な項目をお読み下さい。

1. 借り換えローンとは
2. おすすめ2社を比較
3. 総量規制「対象外」の理由
4. ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの解約は必要？
5. 口コミと評判
6. おまとめローンの審査基準
7. 必要書類
8. 貸付条件

1.借り換えローンとは

キャッシングの借り換えローンとは
複数の借入を一本化して、金利を大幅に下げ、毎月の返済を無理のない金額に設定して、着実に残高を減らすローンです。

総量規制の対象外
特に、キャッシングの借り換え（おまとめ）ローンは、総量規制の対象外であり、年収の３分の１を超える借入が可能です。

債務整理を考える前の選択肢
複数社の借入があり、毎月の返済にお困りの方も、債務整理（自己破産・個人民事再生・特定調停）を考える前に、借り換え（おまとめ）ローンなら、まだまだ自力返済の余地があります。

一括返済して生活の立て直し
借り換えローンで、今の複数借入を一括返済してしまい、後は一本化した借入先に、低金利で無理のない返済を続け、生活の立て直しが十分可能です。

1-1.メリット

おまとめローン（借り換え）を利用した場合のメリットを記載します。

①今よりも低金利になる
今の借入金利が18％前後だとしても、一本化する事で年率約13％以下に落とせます。

②最大700万円が総量規制の対象外
おまとめローンは、貸金業法に基づく借り換えローンである為、最大700万円の融資額は、総量規制の対象外です。

③毎月の返済額も下げられる
返済期間を長期（最大10年）に設定できるので、毎月の返済額も、今の収支に合わせて無理のない金額に設定できます。

1-2.デメリット

おまとめローン（借り換え）を利用した場合のデメリットを記載します。

①返済期間が長期化
無理の無い返済期間と返済額を設定した結果、返済期間は長期化します。

②用途は他社返済に限定
おまとめ（借り換え）ローンは目的ローンなので、他社借入の返済にのみ利用できます。

③返済中は新たな借入は不可
基本的に、おまとめ（借り換え）ローンを返済中は、新たな借入は出来ません。

一括返済した他社のカードローン契約やクレジットカードも、基本的に解約する事になります。

とは言っても、急な出費やお困り事は発生するものです。

その際も、相談先は借り換えローン会社に一本化する事が得策です。

それにより、返済計画の見直しや、使用目的によっては、追加融資が可能な場合もあります。

以上、借り換えローンとは、及びメリット・デメリットについて説明しました。

2.おすすめ２社を比較

おまとめローン（借り換え専用）が専門の会社おすすめ２社について比較します。

比較する会社は、以下の２社です。

• 中央リテール株式会社
• 株式会社ＵＣＳ（ﾕｰﾌｧｲﾅﾝｽ）

2社を選んだ理由は以下の3点です。

• 他社よりも低金利な借換が可能
• 他社よりも高額融資が可能
• 当サイト申込件数が上位1･2位

※申込件数は、当サイト経由の申込件数（2019年1月～12月）で上位の2社を選びました。

2-1.他社借入件数と金額

一般的なキャッシングなら、他社借入件数と総額は少ない方が審査には有利ですが、借り換えローン（おまとめ）の場合は逆です。

以下のように、一定の他社借入件数と借入金額が有った方が、審査に通過しやすくなります。

中央リテール
🔴他社借入件数5件以上
🔴他社借入件数200万円以上
※目安ですので、これ以下の方もお申し込み頂けます。

ユーファイナンス
🔴他社借入件数4件以上
🔴他社借入件数100万円以上
※こちらは最低条件なので、これ以下の方はお申し込み頂けません。

2-2.店舗への来店は必要？

一般的なキャッシングなら、来店不要で振込融資も可能ですが、借り換えローン（おまとめ）の場合は、融資額が高額で、回収のリスクが高まるため、来店による書類提出と、面談による本審査が必須です。

借り換えローン会社は東京に集中している為、地方の方にとっては遠くから来店になりますので、先ずはネット申し込みで仮審査（一次）に通過してから訪店（来店）する事で、無駄足になる確率を低くする事が出来ます。

以下、全国対応とエリア限定の会社に分かれますので、ご確認の上お申し込み下さい。

中央リテール
🔴全国対応
🔴店舗住所
東京都渋谷区道玄坂2-25-7-6F
🔴本審査は来店必要

ユーファイナンス
🔴エリア限定
東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県・茨城県・栃木県・静岡県・群馬県・山梨県
🔴店舗住所
東京都台東区小島2-14-5毛利ビル7F
🔴本審査は来店必要

2-3.融資額と金利

借り換えローン（おまとめ）は、複数の借入で返済にお困りの方のローンです。

今よりも低金利で、高額融資になり、総量規制の対象外（年収の３分の１を超える融資が可能）です。

以下、おすすめ2社の金利と融資額です。

中央リテール
🔴融資額：200万円～500万円
🔴年率：10.95％～13.0％

ユーファイナンス
🔴融資額：100万円～700万円
🔴実質年率：7.3％～15.0％

以上の比較より、全国対応の中央リテールの選択が有利です。

他社借入総額が500万円を超え、かつ関東エリアにお住いの方なら、ユーファイナンスの選択肢があります。

以上、おまとめローン（借り換え）が専門の会社おすすめ２社について比較しました。

3.総量規制「対象外」の理由

おまとめローン（借り換え）が、総量規制対象外の理由について説明します。

総量規制とは
一般的なキャッシングの借入額は、貸金業法の総量規制で、年収の３分の１以内に制限されています。

制限の理由
この制限の理由は、返済能力以上の借入をしないように、利用者保護の観点から施行されました。

既に総量規制を超えている場合
既に年収の３分の１を超える借入がある場合、直ちに返済する必要はありませんが、新たな借入は出来ません。

背景
これでは、急な出費などが発生した場合に、違法な貸金に手を出したり、自己破産したりと、逆に利用者を追い込んでしまいます。

施行の理由
そこで貸金業法では、救済的な措置として、借り換えローンは総量規制の対象外（正確な言い方は例外）として、年収の３分の１を超えた借入を認めています。

借り換えローンの条件
複数社からの借入があり、毎月の返済にお困りの方（利用者）に対して、一方的に有利となる借り換えになる必要があります。

一方的に有利な借り換えとは
複数の借入を一本化する事で、今よりも金利が下がり、返済期間も長期（最長10年）に設定できて、毎月の返済を無理のない金額に下げられる事です。

返済中の急な出費
それでも、お困りの事態が発生した場合には、一本化した借入先に相談する事が重要です。

毎月の返済金額を新たに設定（返済期間の延長）する事も可能です。

又、用途によって（例えば緊急の医療費＜本人・家族＞）は、総量規制の対象外で、新たな借入が可能な場合もあります。

以上、おまとめローン（借り換え）が、総量規制対象外の理由について説明しました。

4.ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの解約は必要？

おまとめローン（借り換え）を利用する際に、クレジットカードの解約が必要な理由について説明します。

完済と契約終了の概念
一般的なローン（住宅ローンや自動車ローンなど）は、全額返済（完済）した段階で、借入契約は終了となります。

一方、カードローンやクレジットカードは、借入残高を全額返済したとしても、契約は残っており、いつでも新たな借入が出来る状態です。

つまり、借り換えローンで他社のカードローンとクレジットカードを一括返済した後は、「解約」しませんと、他社の借入契約は残っています。

おまとめローン（借り換え）は、「借り換え後は、新たな借入はしない事。」が契約条件になります。

結局、解約は必要
従い、おまとめローン（借り換え）を利用する際に、カードローンとクレジットカードの解約は必要になります。

本来は、クレジットカードのキャッシングが該当して、ショッピング機能は割賦販売法なので、該当しない事になります。

しかし、クレジットカードそのものを解約しますので、ショッピング機能も使えなくなります。

以上、一括返済したカードローンとクレジットカードは、解約する事が、おまとめローン（借り換え）の審査通過の条件となり、他の金融機関も同じ対応です。

5.口コミと評判

おまとめローン（借り換え）に関する口コミと評判について記載します。

5-1.クレジットカード解約

前述の通り、既存のカードローンやクレジットカードについて、一括返済後は解約する事が契約条件になります。

ところが、おまとめローン（借り換え）の口コミや評判を見ていると、「クレジットカードの解約を迫られので、やめにした。」等の投稿を見かける事があります。

「・・・迫られた。」との書き込みを見てしまうと、なんだか怖い印象がありますが、単に契約条件の説明を受けた事なのがわかります。

この人が、他のおまとめ（借り換え）ローン会社に変更したとしても、同じくクレジットカードの解約が条件となります。

従い、おまとめローン（借り換え）を利用する際は、新たな借入を断つ意味でも、既存の消費者金融とクレジットカードの解約を前提に申し込みしましょう。

5-2.債務整理をすすめられた？

更に、「いきなり債務整理をすすめられた。」「最初から貸す気は無いのでは。」等の書き込みも見かけます。

この表現が本当だとすると、金融会社にとっても利益にならない訳で、話の流れも不明です。

なぜこのような表現になるのかというと、上記で説明した解約などの契約条件を、本人が断ったとしますと、借り換えローンの審査には通過できません。

既に複数の借入で、毎月の返済でお困りの方なら、おまとめ（借り換え）ローンの審査に落ちてしまうと、非常に困難な状況になります。

恐らく、「このままでは、債務整理になってしまいますよ。」と、言ったのではないかと想像します。

仮に、債務整理（自己破産・民事再生手続・任意整理・特定調停）をすすめられたとしても、必要が無ければ断れば良いだけです。

以上、おまとめローン（借り換え）の口コミと評判について説明しました。

おまとめローン（借り換え）は、他社の解約は必須の契約条件である事を認識した上で、申し込みましょう。

5-3.他社借入件数と金額の基準

通常のキャッシングの審査なら、他社借入が少ない方が審査に通過しやすくなりますが、おまとめ（借り換え）ローンの場合は逆です。

ある程度、まとまった借入件数と金額が有った方が、審査に通過しやすくなります。

例えば、中央リテールの他社借入に関する目安は、以下の通りです。

中央リテール
🔴他社借入件数5件以上
🔴他社借入件数200万円以上
※目安ですので、これ以下の方もお申し込み頂けます。

又、金利も100万円未満は～18％ですが、100万円以上は～15％と、利息制限法においても低金利になる境目にもなっています。

5-4.借り換え実施例

ユーファイナンス「おまとめローン」で実際に借り換えを実施した例を掲載します。

例えば、他社借入件数が４社で総額が３００万円、毎月の返済日もバラバラの場合を、おまとめ（借り換え）ローンで一本化した場合

この例ですと、毎月の金利負担だけでも33,533円を支払い続ける事になります。

合計300万円の借入を、おまとめローンで一本化により、金利を現状よりも低くして、年率9.8％とした場合、毎月の金利負担は24,164円となり、毎月9,369円が軽減される事になります。

更に、４社バラバラの返済日を一本化できて、しかも、毎月の返済額も無理の無い金額になるように、返済期間を最長10年（120回）から相談の上設定できますので、段階的に残高を減らす事が出来ます。

※借入の状況によっては、軽減されない場合もあります。
※融資額・金利は、審査結果に応じて異なります。

以上、おまとめローン（借り換え）に関する口コミと評判について記載しました。

6.おまとめローンの審査基準

おまとめローン（貸金業法に基づく借換ローン）と、一般的なキャッシングの審査基準の違いについて、まとめました。

大きな違いは、他社借入件数・他社借入額と希望借入額の項目です。

キャッシングの場合、他社借入件数は少ない（無い）方が審査には有利で、他社借入額も、希望借入額を含めて年収の３分の１（総量規制）以内の制限があります。

これが「借り換えローン」になりますと、複数社からの借入があって、他社借入額も年収の３分の１（総量規制）を超えた金額に達していて、通常のキャッシングでは、これ以上の貸付が出来ない状況の方が対象になります。

更に、この借り換えを、総額規制の例外（対象外）とする為には、「顧客に一方的有利となる借り換え」でなければなりません。

「顧客に一方的有利となる借り換え」とは、借り換えにより、金利負担が現状の加重平均よりも低くなる事と、毎月の返済額を無理の無い金額（返済期間の延長）にするという事です。

6-1.申し込みの基準

審査の申し込み対象は、20歳以上で定期収入のある方なら、正社員・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトの方にもお申し込み頂けます。

年収が多い、少ないよりも、現状の収支（収入と支出のバランス）が重視され、返済が可能と判断されますと、審査に通過します。

6-2.他社借入件数と総額の基準

キャッシングの審査基準と異なり、複数社からの借入があり、借入金額も多い（総量規制の範囲を超えるような）方が、対象になります。

おすすめ2社の基準は以下の通りです。

中央リテール
🔴他社借入件数5件以上
🔴他社借入件数200万円以上
※目安ですので、これ以下の方もお申し込み頂けます。

ユーファイナンス
🔴他社借入件数4件以上
🔴他社借入件数100万円以上
※こちらは最低条件なので、これ以下の方はお申し込み頂けません。

6-3.借り換え後の借入の制限

基本的に、借り換えローンを組んだ後は、他社から新たな借入はせずに、借り換えローンの返済を延滞無く行う事が条件になります。（借り換えローンの契約書に記載されてると思いますので、契約時にご確認下さい。）

一括返済した他社カードローンとクレジットカードについては、原則解約が条件となりますので、合わせて契約時にご確認下さい。

もしも、借り換えローンを組んだ後に、お困りの際には、借り換えローンを組んだ貸金業者にご相談頂き、常に信頼関係を保つようにしましょう

以上の通り、借り換えローンは、一般的なキャッシングと異なり、よりお困りの利用者を対象とした貸付ですので、悩むよりも先ずはお申し込みを頂き、一刻も早く解決下さい。

以上、おまとめローン（借り換え）の審査基準について説明しました。

7.必要書類

キャッシングの借り換え（おまとめ）ローンに必要な書類は、キャッシングと同じく、本人確認書類と、収入証明書類です。

貸金業者によっては、他社借入の貸付条件がわかる書類が必要な場合があります。

その他、お客様の状況によって、提出書類が追加になる場合があります。

7-1.本人確認書類

運転免許証、健康保険証、パスポート等をご用意下さい。

上記の書類に記載されている自宅住所と、現在お住まいの自宅住所が異なる場合は、現在お住まいの自宅住所が記載されている以下のいずれかの書類（発行日から6ヶ月以内のもの）のコピーを合わせてご用意ください。
・国税または地方税の領収書または請求書、もしくは納税証明書
・社会保険料の領収書または請求書
・公共料金の領収書または請求書（電力会社、水道局、ガス会社、NHK発行のもの）
・住民票の写しまたは住民票の記載事項証明書

7-2.収入証明書類

直近２ヶ月以内の給与明細書又は源泉徴収票をご用意下さい。

一般的に収入証明書として認められる書類は以下の通りなので、ご参考願います。

• 源泉徴収票（従業員）
• 支払調書（事業主）
• 給料明細書（直近2ヶ月分以上）
• 確定申告書（個人・法人）
• 青色申告決算書（事業主）
• 収支内訳書（白色申告）
• 納税通知書（市県民税）
• 納税証明書（税務署発行）
• 所得証明書（市役所発行）
• 年金証書（受給資格）
• 年金通知書（年金の振込）

7-3.他社借入の貸付条件

他社借入の貸付条件と残高がわかる書類をご用意下さい。

契約書と直近の残高がわかる書類が必要です。

以上、おまとめローン（借り換え）の必要書類について説明しました。

8.貸付条件

おすすめ２社の、おまとめローン（借り換え）の貸付条件について説明します。

8-1.中央リテール

8-2.ユーファイナンス

以上、おまとめローン（借り換え）おすすめ低金利2社の紹介と、メリット・デメリット・口コミについて説明して参りました。

良い借り換えになりますようにお祈りします。

公開日：2017年2月19日

2021年11月28日時点情報

制作：落合 正

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